Совсем скоро в России вступят в силу поправки в Закон «О кредитных историях». С 31 января 2019 года каждому заемщику присвоят персональный кредитный рейтинг - поставят балл его материальной состоятельности. Инициаторы нововведения считают, что оно повысит объективность оценки благонадежности граждан при рассмотрении кредитных заявок и снизит риск ошибок - как непреднамеренных, так и умышленных. «МЛ» выяснил, чего стоит ожидать от внедрения новой системы.
ВПРИПРЫЖКУ ЗА ЗАПАДОМ
Вообще, индивидуальный кредитный рейтинг - это не российское ноу-хау. Иначе он называется кредитным скорингом и активно применяется во многих странах. Чем выше балл, тем больше у потенциального заемщика шансов получить деньги. Расчеты выполняют специальные программы на основе сведений из кредитной истории.
Обычно для анализа достаточно стандартных данных о доходах, частоте обращения за займами, количестве совершаемых операций по банковским картам. Но в США, например, берут во внимание уйму других показателей - от пола и семейного положения до способности управлять имеющимися накоплениями.
В Китае кредиторов все чаще интересует моральный облик граждан. Банки не будут смотреть сквозь пальцы на резкие высказывания человека в соцсетях!
«Кстати, и российские банки сейчас стали пристальнее смотреть на то, насколько потенциальный клиент разбирается в управлении личными финансами, - подмечает кандидат экономических наук Герман Гуляев. - Если более половины доходов человека уходит на платежи по кредитам, это могут расценить как неумение эффективно распоряжаться деньгами. А большое количество неоплаченных кредитов и частые запросы на них нередко сигнализируют о мошенничестве.
Также кредиторов могут насторожить сведения о том, что человек брал деньги взаймы в микрофинансовых организациях».
ПЯТЬ КРЕДИТОВ НА НОС
«В России необходимость в скоринге и правда назрела, - считает Герман Юрьевич. - По подсчетам Объединенного кредитного бюро, за последние пять лет число людей, имеющих кредитную историю, увеличилось с 50,5 до 90,8 млн. При этом добро на заем дают только в 48 случаях из 100.
И лишь у каждого пятого отказа причина кроется в подмоченной репутации или избыточной долговой нагрузке человека. 56% заявок отклоняется из-за «несоответствия заемщика политике кредитора», 24% - ввиду нерешительности самих клиентов, которые считают предлагаемые условия неудобными для себя. В 0,3% отказов виноваты чисто технические ошибки.
Сегодня не редкость, когда человек выплачивает одновременно пять кредитов! И уже 10 млн россиян являются банкротами. А за первое полугодие 2018-го на процентах по кредитам населению банки заработали почти 800 млрд рублей!»
При этом, как показывает российская практика, на просрочку по выплатам (до пяти дней) финансовые учреждения легко закрывают глаза - особенно если до этого клиент платил вовремя. Задержка на месяц и более уже портит кредитную историю - в будущем с такого человека попросят дополнительные подтверждения того, что ему можно верить.
Ну а непогашенные кредиты, завершающиеся судебными взысканиями, навсегда «отрежут» заемщика от денег.
СТАНЕТ ДЕШЕВЛЕ?
По мнению экономиста, от введения системы скоринга добросовестные заемщики ничего не потеряют, а даже выиграют: кредиты станут для них доступнее, а платежи - прозрачнее. Унифицированная база позволит получать информацию оперативно, данные будет проще обрабатывать. Но сложности могут возникнуть у клиентов, привыкших набирать кредиты в разных местах.
В повышении качества скоринга заинтересованы не только банки. Кредитным рейтингом с разрешения физического лица могут воспользоваться страховщики: существует прямая связь между платежной и водительской дисциплиной - человек, который аккуратно относится к своим кредитным обязательствам, скорее всего, так же ведет себя и на дороге.
Важна кредитная история и для потенциальных работодателей, которые ищут сотрудников на материально ответственные должности - картина даст важные штрихи к общему портрету. А еще доступ к кредитным историям имеют нотариусы: это помогает им принимать взвешенные решения о вступлении в наследство.
«Не стоит забывать и о том, что сейчас банки, понимая, что часть заемных средств не будет возвращена, вынуждены подстраховываться, повышая кредитные ставки, - подытоживает эксперт. - Соответственно, риски перекладывают на добросовестных заемщиков, которые вовремя рассчитываются по долгам. Потому в идеале введение системы персонального рейтинга может и снизить проценты по кредиту для честных и ответственных клиентов банков».
«Молодой ленинец», № 42, 16 октября 2018 г.