Перед многими жителями Пензенской области рано или поздно встает вопрос: в каком банке открыть вклад? Держать крупные суммы наличными дома - значит подвергать их риску, да и инфляция обесценивает деньги. А банк не только сохранит сбережения, но и поможет приумножить накопления.
Главное для вкладчика - уверенность, что в любой момент он может вернуть свои средства. К сожалению, не все финансовые организации гарантируют это.
«Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью», - рассказали в интервью изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
О том, что нужно учесть при открытии банковского вклада и как вернуть деньги при негативном развитии событий, рассказали эксперты.
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ В ДЕЙСТВИИ
В России уже 13 лет действует система страхования вкладов. В случае прекращения работы банка его клиентам возмещается сумма вклада в размере до 1,4 млн рублей. В эти рамки укладываются 95% вкладов россиян. Если счет был в валюте, то его переведут в рубли по курсу на дату отзыва лицензии.
При выборе банка специалисты рекомендуют обращать внимание на надежность финансово-кредитного учреждения. Прежде всего, следует убедиться, что банк включен в систему страхования вкладов. Это можно сделать на сайтах ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов.
Многие пензенцы помнят историю Губернского банка «Тарханы», действовавшего с 1990 года. Клиентами «Тархан» были 140 тыс. человек - 10% жителей Пензенской области. В 2008 году, во время кризиса, начался ажиотаж: за два месяца пензенцы сняли со счетов денег столько, сколько вложили за год. В итоге банк на три месяца перестал выдавать вклады.
На помощь пришло АСВ, которое приняло на себя функции по финансовому оздоровлению «Тархан». В итоге банк избежал ликвидации. Клиенты, пожелавшие вернуть средства, размещенные на депозитах, смогли это сделать без ограничений.
КАК УЗНАТЬ О ПРОБЛЕМАХ БАНКА
Специалисты рекомендуют изучить положение банка в различных рейтингах, поинтересоваться отзывами клиентов и обратить внимание на открытость организации в целом.
«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и другие)», - комментирует АСВ.
Заманчивые обещания быстрой и высокой прибыли должны насторожить потенциального вкладчика.
«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно», - советуют в АСВ.
Ненадежные банки можно определить и по их поведению.
«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», - объяснили в АСВ.
Значительное количество кредитных организаций ведет рискованную политику. Были случаи, когда руководители банков выводили средства за границу и бежали из страны с деньгами вкладчиков. Если ЦБ замечает признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, он делает предупреждения банку. Если ситуация не исправляется, то банк лишается лицензии.
Так, 7 июля 2017 года была отозвана лицензия у АКБ «Легион», имеющего филиал и дополнительные офисы в Пензе. Это произошло в связи с утратой капитала и уклонением от требований надзорных органов. Теперь вкладчикам предстоит процедура возврата своих средств.
ПРАВИЛА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Вот несколько советов специалистов, которые помогут защитить вкладчиков от потери денег.
* Не все вклады подпадают под страхование. Оно не распространяется на вклады на предъявителя и в филиалах российских банков за границей; деньги на счетах адвокатов и нотариусов, предназначенные для профессиональной деятельности; средства, переданные банкам в доверительное управление, размещенные на обезличенных металлических счетах, переведенные в «электронные кошельки», а также вложенные в ценные бумаги банка и субординированные депозиты индивидуальными предпринимателями.
* В каждом отдельном банке рекомендуется держать на счете менее 1,4 млн рублей, учитывая, что в предельную сумму страховой выплаты входит и возможный доход по вкладу.
* Внимательно проверяйте свои данные, указанные в договоре, и всегда сообщайте про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных).
* Храните все документы: свой экземпляр договора, приходный ордер и другие. Были случаи удаления баз вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре.
*Следите за движением средств на своих счетах с помощью интернет-банкинга.
ЭСКРОУ-СЧЕТ
Есть еще один финансовый инструмент, позволяющий защитить вложения в случае лишения банка лицензии. Это эскроу-счет, которые напоминает аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку, однако имеет преимущества перед ними.
Суть в том, что заключается трехсторонний договор между клиентом, банком и эскроу-агентством. Счет может быть закрыт только при личном участии всех сторон, что исключает риск мошенничества.
К примеру, при наличии в лишившемся лицензии банке счета для сделки с недвижимостью эскроу-агентство вернет эту сумму, если она не превышала 10 млн рублей. При этом компенсация по обычному счету и эскроу выплачивается независимо друг от друга.
КРЕДИТ НУЖНО ПЛАТИТЬ
Если у вас оформлен кредит в банке, оставшемся без лицензии, не стоит рассчитывать на то, что его не нужно будет платить.
Вам придется вносить платежи по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Там же размещается список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии. Помните: волокита с выплатой может негативно отразиться на кредитной истории.
Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.
Имейте в виду: нельзя провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке. АСВ может передать кредит в другой банк, причем правила могут отличаться, но основные условия договора должны сохраниться.
Что касается выплат по вкладу в этом случае, то, если сумма вклада превышает сумму кредита, то страховое возмещение по вкладу будет выплачено за вычетом задолженности, а оставшуюся часть выплатят уже после погашения кредита. Если же вклад меньше, чем кредит, то вся сумма вклада будет выплачена только после того, как вы закроете кредит.
РИСК - ДЕЛО ЛИЧНОЕ
Помимо банков, услуги могут предлагать и другие учреждения - микрофинансовые организации, кредитные кооперативы или инвестиционные компании. Помните: страховка в размере 1,4 млн рублей распространяется только на банковские вклады.
Доверяя свои деньги другим структурам, вы можете оказаться как в прибыли, так и в убытке, но страховую выплату, которую гарантирует государство, вы не получите. И даже если в компании вас будут убеждать, что имеется страховка, - это будет касаться именно фирмы, а не ваших денег.
А уж если вы окажетесь втянутыми в финансовую пирамиду, то можете сразу ставить крест на вложенных средствах.
Так случилось с жительницей Пензы Татьяной Т., доверившей деньги под высокий процент организации, называвшей себя потребительским обществом. На протяжении двух лет женщина действительно получала солидные выплаты и, радуясь им, увеличивала суммы вложений. Затем денежный поток иссяк, руководитель организации был обвинен в мошенничестве, а вложения Татьяны, составлявшие к тому времени порядка 300 тыс. рублей, пропали.
Конечно, есть люди, готовые рискнуть ради высоких процентов. Пример тому - житель Пензы 37-летний Олег М.
«Я не первый год вкладываю деньги в различные финансовые организации под высокий процент. Это напоминает ипподром: новичку трудно угадать, какая лошадь придет к финишу первой, а опытный человек уже разбирается в тонкостях игры. Были ситуации, когда я терял значительные суммы, случалось и получать неплохой доход. При этом я отдаю себе отчет: организация, не входящая в систему страхования вкладов, может исчезнуть вместе с моими деньгами. Но это только моя ответственность», - поделился Олег.
Подавляющее же большинство вкладчиков стараются не рисковать.
«Высокий процент - всегда обман или огромный риск. Сейчас поступает очень много предложений из разных организаций, и несведущему человеку очень трудно разобраться в них. Но я держу деньги в банках, в надежности которых уверена. Получаю проценты и знаю: случись неприятность - я верну свои сбережения», - говорит предпринимательница Ирина С.
КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ
Если страховой случай все же наступил, то узнаете вы об этом в офисе банка или из СМИ. Официальная информация появится на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
После этого АСВ обнародует перечень банков, в которых можно будет получить выплаты. Его разместят на сайте asv.org.ru, в самом банке и опубликуют в СМИ за сутки до старта платежей.
Пострадавшему вкладчику нужно будет прийти с паспортом в банк-агент и подать заявление. Страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, а это процесс длительный.
Физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет. Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать лишь на безналичный перевод.
Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии. Деньги возвращаются вкладчику в течение 3 рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.
Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов - 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).