По данным Национального бюро кредитных историй, в 2017 году количество выданных в Пензенской области потребительских кредитов выросло больше чем на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, только с января по май в регионе было выдано 56 096 кредитов.
В случае возникновения сложности с платежами по кредиту, необходимо, в первую очередь, обратиться в банк, который выдал кредит, рекомендует руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изданию NewsNN.ru.
Чаще всего кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы.
«Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. Поскольку бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, и в Банк России поступает немало жалоб на этот счет», – отмечает Михаил Мамута.
При этом важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг: это может быть страхование жизни и здоровья, некие платные услуги банка. В случае если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, неподнадзорная Банку России), нужно быть особенно внимательным, так как есть и риск столкнуться с мошенничеством. Заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием.
ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕНЗЕНЦЕВ ПО КРЕДИТАМ РАСТЕТ
По данным на 1 июня 2017 года, в Пензенской области задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, составляет 74,827 млрд рублей. Из них по жилищным кредитам – 31,110 млрд, из которых по ипотечным – 30,711 млрд. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам составляет 193 млн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту с начала года составила 11,59%.
Еще полгода назад, 1 декабря 2016 года, цифры были меньше: общая задолженность по кредитам – 72,786 млрд рублей, из которых по жилищным – 29,768 млрд. При этом по жилищным ипотечным кредитам жители Пензенской области были должны 29,313 млрд. Просроченная задолженность по ним составляла 163 млн рублей.
На территории области действует несколько десятков кредитных организаций, предлагающих различные программы кредитования. И граждане активно ими пользуются.
Однако часто бывает так, что заемщик некорректно оценивает свои возможности или его жизненные обстоятельства внезапно меняются, и возвращать кредит ему становится сложно.
В более выгодном положении в данной ситуации оказываются добросовестные клиенты банков, то есть люди с безупречной кредитной историей, которые никогда не задерживали платежи и в срок возвращают ранее взятые кредиты.
У таких заемщиков есть неплохие шансы договориться с банком и добиться того, чтобы выплаты по кредиту стали посильными.
ОТСРОЧКА
Один из возможных выходов из сложной ситуации – попросить банк об отсрочке платежа на несколько месяцев. При этом нужно понимать, что суммы следующих платежей вырастут, чтобы банк мог компенсировать себе кредитные каникулы клиента.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Если в отсрочке банк отказывает, можно попытаться договориться о реструктуризации долга. В этом случае условия кредитного договора будут изменены в сторону уменьшения размера ежемесячного платежа. Это происходит за счет одновременного увеличения срока кредита. Однако клиенту в такой ситуации не стоит надеяться, что его кредит, взятый на три года, растянут на двадцать лет.
Еще один вариант изменения условий договора – предоставление льготного периода. К примеру, заемщику, который не в состоянии полноценно обслуживать свой долг, на определенный срок могут разрешить выплачивать только проценты или только основной долг.
Или сумма платежа может быть уменьшена вдвое на несколько месяцев. Потом такое же количество времени должник будет платить банку по 1,5 обычного платежа.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Стоит отметить, что заемщики нередко берут новый кредит для погашения старого. Подобный выбор в большинстве случаев оказывается неудачным. Чаще он приводит к тому, что человек оказывается в долговой яме.
Выглядит эта ситуация всегда одинаково: сначала берется один кредит, как правило, не очень большой. Затем возникают сложности, и гражданин берет сумму крупнее, чтобы погасить предыдущую, потом – еще крупнее… В итоге заемщик оказывается в долговой яме, когда общая сумма долгов достигает заоблачных высот и он не в состоянии отдавать даже ежемесячные платежи.
Впрочем, случается, что у банков появляются кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Тогда заемщику действительно выгодно и стоит рефинансировать кредит, чтобы сократить свои расходы. Это означает, что он берет в том же или другом банке кредит с более низкой процентной ставкой и полностью выплачивает имеющийся долг.
ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ ДОКУМЕНТЫ
Прежде чем идти в банк, необходимо собрать подтверждающие документы. Без них шансов договориться с кредитной организацией нет.
Как правило, в таких случаях в банк несут приказ о сокращении и справку из службы занятости, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, справку с работы по форме 2-НДФЛ (если уровень зарплаты стал ниже), выписку из медицинской карты или справку о полученной инвалидности и др.
Каждому жителю Пензенской области, для которого взятый кредит оказался непосильным, нужно понимать, что возвращать долги придется в любом случае.
Скрываться от банка бессмысленно: кредит клиенту не простят и не забудут. Его неуплата неизбежно обернется судом и потерей собственности.
Даже если банк, в котором взят кредит, разорится и его лишат лицензии, от обязанности вернуть долг заемщика это не избавит. Но после разорения банка долг не исчезает – он переходит Агентству по страхованию вкладов. Поэтому перечислять ежемесячные платежи все равно придется.
Таким образом, единственный выход из сложной ситуации – не ухудшая ее, сразу попытаться договориться с банком о более удобных условиях выплаты кредита.
В качестве примера положительного исхода ситуации с непосильным кредитом можно привести историю пензенского парикмахера Ольги К. Она взяла кредит в 300 тыс. рублей в одном из банков, чтобы сделать ремонт в помещении, где работает. Через три месяца женщина сломала ногу, не смогла работать и вносить платежи по кредиту в полном объеме. Так как Ольга имела хорошую кредитную историю, банк согласился предоставить ей кредитные каникулы. Через два месяца Ольга вернулась к работе и снова смогла погашать задолженность.
Получить разъяснения и пожаловаться на действия кредитных организаций можно в интернет-приемной Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Если в банке не идут навстречу и не пересматривают условия договора, можно обратиться к финансовому омбудсмену - arb.ru/b2c/abuse/. Он защищает интересы граждан до суда, если сумма их долга составляет менее 300 тыс. рублей. Благодаря вмешательству финансового омбудсмена банк может пойти на уступки: предоставит отсрочку или пересчитает размер ежемесячного платежа. Однако рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно, если у банка подписано соглашение о сотрудничестве с ним.
ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ НЕПЛАТЕЛЬЩИКОВ
Следует помнить: заемщиков, которые не могут обслуживать взятый кредит и при этом не договорились с банком, ждет суд. Именно туда обратится кредитная организация, если перестанет получать свои деньги.
Суд зафиксирует сумму долга и может назначить более доступные условия его погашения. Но в таком случае на заемщика дополнительно ляжет оплата судебных издержек банка, и размер долга увеличится.
Зачастую банки передают кредиты недобросовестных плательщиков коллекторам. Те начинают звонить должнику и объяснять необходимость возврата денег. Здесь важно понимать: если коллектор говорит о штрафе и суде из-за просроченного долга – это законно. Однако если он перешел к запугиваниям, необходимо обратиться в правоохранительные органы.
Если заемщик не смог или не стал отдавать долг даже после суда, к делу подключаются судебные приставы. Они имеют право наложить взыскание на счета и имущество гражданина.
Есть для гражданина еще и такой вариант развития событий, как объявление себя банкротом. Решаясь на этот отчаянный шаг, чтобы списать все имеющиеся долги, нужно четко осознавать его последствия. Среди них – ограничение права на выезд за границу, запрет занимать управленческие позиции, невозможность взять кредит и главное – выставление имущества на торги. Будет продана и ипотечная квартира, даже если она была единственным жильем.
Несмотря на «болезненность» процедуры, в пензенском регионе растет число банкротств среди физических лиц. По информации областного арбитражного суда, за первые шесть месяцев 2017 года в суд поступило 239 таких заявлений. За аналогичный период прошлого года их было 173, за второе полугодие 2016-го – 197.
КАК ИЗБЕЖАТЬ НЕПРИЯТНОСТЕЙ
Подводя итог, стоит подчеркнуть: прежде чем идти в банк, нужно определиться, так ли необходимо именно сейчас и за счет кредитных средств покупать какую-либо вещь. Также следует оценить свое положение на работе и перспективы самой организации: не планируется ли сокращений штата, урезания зарплат и т. д.
Еще один важный момент – сумма платежей по всем кредитам должна быть не более 30–35% от получаемого дохода. Оставшихся 70% при этом должно хватать на нужды заемщика и его семьи. Кроме того, необходимо всегда иметь в наличии сумму, способную покрыть сумму как минимум трех–пяти платежей.
Не рекомендуется также отказываться от страховки. При наступлении страхового случая – потери заемщиком трудоспособности – банк получит деньги от страховой компании.
В заключение напомним: не существует законов, предусматривающих послабления должникам в случае какого-либо непредвиденного случая в их жизни (потери кормильца, болезни и др.). Все риски ложатся на заемщиков, кредиты придется оплачивать.