«Положила деньги на брокерский счет и не смогла вывести», «Перевел деньги за акции нефтяной компании, но так и не получил их» - сообщения о подобных происшествиях поступают в полицию чуть ли не каждый день. По данным «РИА Рейтинг», вклады пензенцев за последний год выросли на 22,9%. За ними началась охота. И со стороны легальных банкиров, и со стороны мошенников. Как не стать их жертвой?
На вопросы penza.aif.ru о финансовой безопасности ответил директор Пензенского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ Владимир Бондаренко.
ПРОСТО ОБМАН
Ирина Акишина, penza.aif.ru: Владимир Викторович, в последние месяцы все чаще в регионе фиксируются случаи мошенничества, связанные с тем, что гражданам в Сети или по телефону предлагают инвестировать свои средства, купить акции. Но ведь инвестиции - это неплохо. Как понять, где обман, а где выгодное финансовое предложение?
Владимир Бондаренко: Никто просто так не позвонит и не пригласит в проект, от которого выиграете только вы. Когда обывателю, непрофессионалу, предлагают по телефону стать инвестором - это мошенничество. Чтобы было понятно, как это работает, расскажу типовой случай.
Чаще всего преступники имеют базу данных: они знают не только телефонный номер, ФИО человека, но также где и с кем тот живет, в каком банке обслуживается. Дополнительную информацию нетрудно получить через соцсети. Поэтому не стоит удивляться, что собеседнику многое о вас известно: если позвонили именно вам, данные о вас уже собрали.
Из имеющейся базы злоумышленники в первую очередь обращаются к той части населения, которая менее информирована об основах финансовой грамотности. Чаще всего это неработающие граждане, например домохозяйки и пенсионеры, потому что у них круг информации ограничен. А деньги есть. Например, имеется статистика, что средний размер вклада гражданина в Пензе составляет полмиллиона рублей. Кроме того, у жителей имеются машины, квартиры, на это тоже нацеливаются мошенники.
Вот они звонят и говорят вам, что готовы помочь сделать из вас инвестора. Сумма первоначального взноса небольшая - 1 000 рублей. Более того, преступники на этапе старта даже готовы перевести вам свои деньги, вам только требуется выполнять определенные шаги. И деньги действительно переводят: как правило, до 10 тысяч рублей, больше - не рискуют.
- Многих как раз это и подкупает: раз им доверили чужие деньги…
- Мало кто знает: тот, кто перевел вам деньги, может их обратно забрать, для этого ему достаточно пойти в банк и написать заявление, что он перечислил по ошибке. То есть он не рискует. А вы рискуете.
Следующий шаг: вам говорят, что зарегистрировали вас на какой-то брокерской площадке, высылают вам ссылку на вашу страницу на этой площадке. Этому верить тоже не надо, в интернете можно сделать все что угодно. Но вы верите, и тогда начинается полноценная обработка. Вам сообщают: чтобы раскрутить счет, сумма должна быть больше. Вас спрашивают, какие средства вы можете вложить, чтобы бюджет не пострадал, то есть делают вид, что заботятся о вас. Вы говорите, что у вас на вкладе лежат 100 тысяч рублей. Вам предлагают заключить договор и даже высылают какие-то бумажки…
- Но договор - это как раз правильно, должно обезопасить…
- По интернету можно прислать любой договор. Но такие документы нужно подписывать лично. Да, у физического лица есть возможность получить электронно-цифровую подпись, но, как правило, рядовой гражданин никогда этого делать не будет.
И даже наличие договора не гарантирует вознаграждения, выплаты процентов, потому что финансовая организация может лопнуть. Есть риск, что вы не прочитали какое-то существенное условие, указанное под звездочкой мелким шрифтом, - это встречается даже в крупных, благополучных банках.
После того как с вами заключили договор, вам сообщают: вы выиграли, у вас не 100 тысяч, а 510 тысяч. Но эти деньги снимать нельзя - такой договор с биржей, ей же надо «крутить» деньги. А не хотите ли удвоить, утроить сумму? Нет денег? Возьмите кредит, спросите у знакомых, продайте машину, квартиры. Вам и риелтора пришлют, и он вашу квартиру выше рыночной стоимости оценит. Вы все отдадите. Но деньги вывести так и не сможете.
Самый лучший вариант в этой ситуации - гражданин не слушает мошенника и сразу кладет трубку. Второй вариант, чуть похуже, - он теряет свои накопления. Третий, самый плохой, - человек влезает в долги, набирает кредитов, остается без жилья. Это вместо того, чтобы разбогатеть.
ЛИЦО НЕ УСТАНОВЛЕНО
- Вариант, когда с помощью правоохранительных органов возвращается похищенное, вы не рассматриваете?
- Полиция часто бывает здесь бессильна, потому что, как правило, оказывается, что фирма, с которой вы заключили договор, уже не существует, или никогда не существовала, или ее руководители исчезли. Вам пришлют ответ: невозможно установить лицо, причастное к преступлению.
Но бороться надо. Если при попытке «инвестировать» вас обманули мошенники, вы набрали кредитов, алгоритм действий такой. Подаете заявление в полицию. С документами о возбужденном уголовном деле идете в банк и пишете там заявление о мошенничестве. После того как банк дал ответ, подаете иск в суд, пытаясь расторгнуть кредитный договор. Рассмотрение дела может длиться годами, но делать это надо хотя бы для того, чтобы государство видело, как много подобных случаев происходит, и принимало меры. И оно уже принимает: не просто же так сейчас вводятся различные ограничения, например тот же самозапрет на кредитование. Это одна из попыток защитить граждан.
- Есть возможность доказать банку, что вас обманули, поэтому не надо платить кредит, который взяли для мошенников?
- Как только дееспособный совершеннолетний гражданин подписывает договор, для суда, для правоохранительных органов, для банка это означает, что человек прочитал бумаги, задал вопросы, получил ответы и несет ответственность за подписанный документ.
Шанс выиграть все-таки есть. Вы можете нанять юриста высокого уровня, который проверит, нет ли нарушений у банка, законно ли передавались ваши долги коллекторской фирме. Возможно, специалист обнаружит какую-то процедурную ошибку, например в дате, и на основании этого появится возможность расторгнуть кредитный договор.
Но вероятность этого - одна на тысячу: кредитные договоры в банке составляют очень опытные юристы. Они будут выступать против вас в суде, у них жесткие KPI (ключевые показатели эффективности) - юристы должны выиграть 20 судов из 20. Дело может длиться годами, но даже если вы вернете свои деньги, то сумма уменьшится из-за инфляции. Про нервы и здоровье я уже и не говорю.
А скорее всего, суд вы проиграете, потому что он заслушивает аргументы всех сторон, и не факт, что ваши окажутся сильнее.
- А нужно ли оплачивать в этом случае взносы по кредиту, который взяли для мошенников? Есть мнение: если вы оплачиваете взносы, то будто бы соглашаетесь с кредитом и потом оспорить его выдачу будет нельзя.
- Оплачивать взносы стоит, потому что иначе вам насчитают пени и штрафы.
- А банкротство может помочь в этой ситуации?
- Банкротство - это один из инструментов, разработанный с участием государства, который помогает человеку не скатиться в долговую яму. Но у этой процедуры есть немало ограничений: у вас могут выявить излишнее имущество, например машину, которую придется продать, заложить. Если гражданин официально работает, то часть его зарплаты может автоматически отчисляться в банк. Представляете, в какую пучину попадает семья? А изначально гражданин просто хотел получить дополнительный доход.
БЕЗ КАРТЫ И ПАСПОРТА
- Сейчас многие крупные банки предлагают инвестировать, начинать с небольших сумм, с тех же 10 тысяч рублей. Как здесь не ошибиться?
- Задайте себе вопрос: зачем это надо банку? Неужели банк озабочен тем, чтобы его вкладчики получили много дохода? Поверьте, если кто-то предлагает деньги, это надо не вам, а тому человеку.
Задайте вопрос: а что вас не устраивает сейчас? Ваши средства лежат на вкладе, сейчас ставки рефинансирования огромные - 21-22%. Это уже неплохой доход.
Хотите получать еще больше? Тогда вы идете в финансовое учреждение и выслушиваете предложение менеджера, но ни в коем случае не берите с собой карту и паспорт. Вас будут обрабатывать, убеждать, вы посчитаете, что должны подписать документы, так как на вас потратили время. Не делайте этого. Возьмите предлагаемый вами договор домой, почитайте его в спокойной обстановке, посоветуйтесь с юристом.
Убедитесь, что у финансовой организации есть лицензия. Это можно проверить на сайте Центробанка. Есть банки, которые свою лицензию утрачивают. И если у банка отозвана лицензия, это значит, что последние полгода или год он работал не совсем честно, грамотно, эффективно, возможно, уже идут какие-то суды.
Постарайтесь найти тех, кто уже поучаствовал в проекте, выслушайте их мнение. Бывает так: юрист все согласовал, вы подписали, но дивиденды выплачивают не те, на которые вы рассчитывали. А в банке вам объяснят: в договоре есть пункт, который гласит, что в случае возникновения спора вопрос решается в пользу кредитной организации.
Помните, что ваш вклад застрахован на определенную сумму - 1,5 млн или 2 млн рублей. Возврата более высоких сумм банк не гарантирует, а инвестиционные проекты могут и вовсе не подпадать под страховку.
Если вы все прочитали и банку доверяете, то почему бы и не принять предложение. Сейчас много интересных продуктов.
- Например, программа долгосрочных сбережений…
- Да, по ней сейчас активно работают: в этом случае банк, приглашая вас к себе, часть денег от инвестиций отдает негосударственному пенсионному фонду.
Тут риски минимальные, но вы должны понимать: вы вкладываетесь, но, например, лет десять будете жить без отчислений. Подумайте, не возникнет ли через год или два ситуация, когда эти деньги вам будут нужны? Именно поэтому ради инвестиций не стоит закладывать квартиры, машины, рисковать надо только свободными деньгами.
- На какой процент дохода в случае, если человеку решит заняться инвестициями, можно реально рассчитывать?
- Отталкивайтесь от ставки рефинансирования Центробанка. Сейчас она составляет 21%, значит, можно надеяться на доходность в инвестпроектах до 30%. Более высокие ставки, скорее всего, связаны с нарушением закона.
Ни один банк не будет вам предлагать значительно больше, чем ставка рефинансирования ЦБ, потому что для финансового учреждения это невыгодно. Оно должно зарабатывать, иначе разорится. Завышенные проценты - это повод задуматься, нет ли здесь мошеннических схем.
«АиФ-Пенза», 4 февраля 2025 года
Оригинал и другие интересные статьи на сайте penza.aif.ru.